Kredietlimiet
Wanneer u op rekening levert, loopt u altijd een financieel risico. Een kredietlimiet helpt u dit risico te beheersen door vast te leggen tot welk bedrag een klant krediet mag ontvangen. Een goed vastgestelde kredietlimiet voorkomt onnodige financiële risico’s, zonder commerciële kansen te beperken. Is de limiet te laag, dan kan dat omzet kosten. Is de limiet te hoog, dan neemt het risico op oninbare vorderingen toe.
Learn Credit Risk
Meer learn Credit Risk
Wat is een kredietlimiet?
Een kredietlimiet is het maximale bedrag dat u verantwoord op rekening aan een klant wilt leveren. Het is de grens waarbinnen u bereid bent krediet te verstrekken, gebaseerd op het financiële risico dat u acceptabel vindt.
De kredietlimiet is geen eigenschap van de klant zelf, maar een zakelijke beslissing van uw organisatie. Daarbij wordt gebruikgemaakt van informatie zoals kredietwaardigheid, betaalgedrag, financiële prestaties en uw eigen risicobeleid.
Een kredietlimiet helpt organisaties om:
- kredietrisico te beheersen;
- verantwoord op rekening te leveren;
- financiële verliezen te beperken;
- kredietbeslissingen te standaardiseren.
Is een kredietscore hetzelfde als een kredietlimiet?
Nee. Een kredietscore geeft een indicatie van het kredietrisico. De kredietlimiet is de zakelijke beslissing hoeveel krediet u daadwerkelijk wilt verstrekken.
Waarom is een kredietlimiet belangrijk?
Een passende kredietlimiet zorgt voor een gezonde balans tussen commerciële groei en financieel risicobeheer.
Wanneer de limiet te hoog is, loopt uw organisatie een groter risico wanneer een klant betalingsproblemen krijgt of failliet gaat. Is de limiet juist te laag, dan kunnen klanten minder bestellen dan zij eigenlijk zouden kunnen, waardoor omzet verloren gaat.
Een goed kredietlimietbeleid draagt daarom bij aan:
- een stabiele cashflow;
- lagere kredietverliezen;
- een gezondere debiteurenportefeuille;
- een lagere DSO;
- consistente kredietbeslissingen.
Een kredietlimiet is daarmee een belangrijk instrument binnen iedere credit risk-strategie.
Welke factoren bepalen een kredietlimiet?
Een kredietlimiet wordt vrijwel nooit gebaseerd op één enkele indicator. Meestal wordt gekeken naar een combinatie van financiële, commerciële en operationele factoren.
Bedrijfsgrootte en omzet
Grotere ondernemingen beschikken doorgaans over meer financiële draagkracht dan kleinere bedrijven. De omvang van de organisatie vormt daarom vaak een belangrijk uitgangspunt.
Kredietscore
Een kredietscore geeft een eerste indicatie van het kredietrisico.
Bedrijven met een gunstige kredietscore komen doorgaans eerder in aanmerking voor een hogere kredietlimiet dan ondernemingen met een verhoogd risicoprofiel.
Lees ook: Kredietscore.
Betaalgedrag
Hoe een onderneming in het verleden heeft betaald, zegt veel over de kans dat toekomstige facturen tijdig worden voldaan.
Scores zoals de PAYDEX® score geven inzicht in het daadwerkelijke betaalgedrag tussen bedrijven.
Financiële ratio's
Ratio’s zoals liquiditeit en solvabiliteit laten zien of een onderneming voldoende financiële ruimte heeft om haar verplichtingen na te komen.
Ook winstgevendheid en schuldenpositie worden vaak meegenomen.
Sectorrisico
Niet iedere branche kent hetzelfde risiconiveau.
Sectoren met relatief veel faillissementen of sterke economische schommelingen vragen vaak om een voorzichtiger kredietbeleid.
Eigen betaalhistorie
Heeft een klant al jarenlang probleemloos betaald? Dan kan dat aanleiding zijn om een hogere kredietlimiet toe te kennen dan op basis van alleen een kredietscore gerechtvaardigd lijkt.
Uw eigen ervaring blijft dus een waardevolle aanvulling op externe kredietinformatie.
Hoe bepaalt u een kredietlimiet?
Er bestaat geen universele formule voor het vaststellen van een kredietlimiet. In de praktijk combineren organisaties objectieve kredietinformatie met hun eigen commerciële afwegingen.
Een veelgebruikte aanpak bestaat uit vier stappen.
Stap 1 – Beoordeel de kredietwaardigheid
Start met een actuele kredietcheck of kredietrapport. Hiermee krijgt u inzicht in de kredietscore, financiële gezondheid en het betaalgedrag van de onderneming.
Stap 2 – Houd rekening met branche en bedrijfsomvang
Beoordeel of de sector waarin de onderneming actief is extra risico’s met zich meebrengt en kijk naar de omvang van het bedrijf.
Stap 3 – Pas de limiet aan op uw eigen ervaring
Heeft u al een bestaande klantrelatie? Dan kunnen eerdere betalingen, ordervolumes en samenwerking aanleiding zijn om de kredietlimiet naar boven of beneden bij te stellen.
Stap 4 – Herzie de limiet regelmatig
Een kredietlimiet is geen vast gegeven. Nieuwe financiële informatie of veranderingen in het risicoprofiel kunnen aanleiding zijn om de limiet aan te passen.
Door deze stappen consequent te volgen ontstaat een kredietlimiet die zowel financieel verantwoord als commercieel haalbaar is.
Kredietlimiet vaststellen bij nieuwe klanten
Bij nieuwe klanten ontbreekt vaak een eigen betaalhistorie. Daarom is het belangrijk om vooraf een objectieve beoordeling uit te voeren.
Een goede onboarding bestaat uit:
- controleren van de bedrijfsgegevens;
- uitvoeren van een kredietcheck;
- beoordelen van de kredietscore;
- bepalen van een passende kredietlimiet;
- vastleggen van betaalvoorwaarden.
Door dit proces te standaardiseren voorkomt u dat kredietbeslissingen afhankelijk worden van individuele medewerkers of commerciële druk.
Waarom moet u een kredietlimiet periodiek herzien?
De financiële situatie van ondernemingen verandert voortdurend.
Een klant die vandaag financieel gezond is, kan morgen te maken krijgen met:
- betalingsachterstanden;
- verslechterende financiële resultaten;
- bestuurswijzigingen;
- faillissementsaanvragen;
- overnames of reorganisaties.
Daarom is een kredietlimiet nooit definitief.
Door klanten continu te monitoren ontvangt u automatisch meldingen wanneer belangrijke veranderingen optreden. Hierdoor kunt u kredietlimieten tijdig aanpassen voordat financiële problemen ontstaan.
Kredietlimieten uniform toepassen binnen uw organisatie
Een kredietbeleid werkt alleen wanneer het binnen de hele organisatie op dezelfde manier wordt toegepast.
Dat is vooral belangrijk wanneer meerdere afdelingen, vestigingen of landen zelfstandig kredietbeslissingen nemen.
Een uniform kredietbeleid zorgt voor:
- Consistente kredietbeslissingen;
- Minder afhankelijkheid van individuele medewerkers;
- Betere beheersing van risico’s;
- Transparante besluitvorming;
- Eenvoudiger interne audits en compliance.
Steeds meer organisaties automatiseren daarom kredietlimieten binnen CRM-, ERP- of financiële systemen. Hierdoor worden kredietbeslissingen automatisch ondersteund met actuele bedrijfsinformatie.
Kredietlimiet is onderdeel van Credit Risk Management. Lees hier meer over op onze Credit Risk Management pagina.
Direct contact met een Credit Risk specialist.
Bekijk ook onze andere Learn-pagina’s voor aanvullende inzichten en verdiepende kennis.
